襄阳星旭网络科技有限公司 特药卡当赠品藏猫腻 拆解新式保障营销套路

　　连年来，向客户提供升值行状已成为保障公司拓客、留客的方式之一。然而，在热烈的阛阓竞争下，一些保障公司以“博眼球”“拼噱头”等方式，为客户提供华而作假且违背监管礼貌的升值行状，这一快乐已受到部分地区金融监管部门的矜恤。中国证券报记者从业内获悉，国度金融监督处罚总局河南监管局发文要求辖内东谈主身险公司严禁在保障业务行动中以特药卡等形式赐与投保东谈主或被保障东谈主合同外利益。

　　记者调研了解到，向客户提供此类特药卡等职权卡行状的公司是第三方机构，而不是保障公司，部分业务员在先容此类职权卡时沾污其与保障产物的划分，后续易激发浮滥者与第三方机构和保障公司之间的纠纷。

　　● 本报记者 陈露

　　莫得总对总的协作兜底

　　凭证上述河南金融监管局下发的文献，近期，该局在平日监管中发现，个别公司在保障业务行动中向保障浮滥者补救特药卡、CAR-T卡等职权卡，涉嫌赐与投保东谈主或被保障东谈主保障合同商定除外的利益。

　　据了解，特药是指针对诊治癌症、萧索病等重特大疾病需要使用的一些用度较高、疗效真是的药品。CAR-T是嵌合抗原受体T细胞免疫疗法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的简称，是一种新兴的肿瘤免疫诊治才智，不错哄骗东谈主体本身免疫系统开展个体化诊治，咫尺CAR-T药品十分慷慨，一针甚而需要上百万元。特药卡、CAR-T卡即是包含了不错免费使用上述药品等医疗职权的卡片，捏卡东谈主在激活卡片、输入个东谈主信息后，相关职权便可见效。

　　记者调研了解到，部分保障业务员把向保障浮滥者补救特药卡、CAR-T等职权卡行为拓客、留客的一种方式，然而念念要取得此类职权卡时常需要安闲一定的门槛要求——购买宽裕金额的保障产物。

　　某大型保障公司业务员告诉记者，她手头的特药卡分为个东谈主卡和家庭卡两种类型，有1年期、3年期、5年期、10年期等不同时限，客户购买重疾险、本心险等险种达到一定金额后，即可获赠特药卡，凭证客户购买保障产物金额的上下，补救的特药卡类型会有所不同。“我买特药卡也需要本钱，若是客户购买的保障金额较低，我取得的佣金也会较少，那么给客户补救特药卡就不合算了。”该业务员说。

　　某中型保障公司东谈主士告诉记者：“一些重疾险、百万医疗险大约惠民保等保障产物会包含特药、CAR-T等保障保障包袱，这些保障明确写在保障合同中。此外，一些保障公司也会向客户补救升值行状，常见的升值行状包括就医绿色通谈、预约挂号、在线问诊等。然而这次被监管矜恤的特药卡、CAR-T卡等职权卡与保障公司提供的保障产物和正规升值行状不同，它并不是保障公司提供的产物，而是第三方机构提供的产物。”

　　那么，被方位金融监管部门矜恤的这类职权卡与保障公司提供的升值行状在运作模式上究竟有何划分？对外经贸大学更始与风险处罚有计划中心副主任龙格向记者说明，保障公司提供的正规升值行状一般是由保障公司总公司和第三方机构订立协作契约，提供的升值行状明确写到保障合同里，若是这家第三方机构出现问题，保障公司需要更换另一家第三方机构赓续扩充对客户的相关包袱，也就是说，有保障公司兜底。而被叫停的这类职权卡大渊博是由保障公司分支机构或个东谈主采买，莫得总对总的协作兜底，它不是保障产物，也不是正规的升值行状，容易产生风险。

　　河南金融监管局下发的文献认为，特药卡、CAR-T卡等职权卡的提供方为第三方机构，但这些第三方机构鸿沟小、实力弱，且未取得金融业务忖度阅历，相关产物效法保障产物的要求想象和赔付包袱，易激发浮滥者与第三方机构和保障公司之间的纠纷。

　　易对保障浮滥者产生误导

　　业内东谈主士认为，补救特药卡、CAR-T卡等职权卡快乐的出现与阛阓竞争加重密切相关。

　　某保障经纪公司东谈主士默示，补救职权卡只是是一个营销噱头，非论是补救职权卡仍是补救其他礼品，保障公司及业务员的盘算均是为了到手鼓舞业务。保障业务员单独向客户保举保障产物可能较难取得到手，若是加上职权卡，让客户以为买份保障就能有更多保障，客户就容易下单购买保障产物。

　　记者调研了解到，部分保障业务员在先容特药卡、CAR-T卡等职权卡时会沾污其与保障产物的划分。这类职权卡除了被补救给保障浮滥者之外，部分业务员也会将其单独售卖。

　　“咱们一般是在销售本心型保障产物时，搭配销售这种特药卡，客户的收受度比拟高。”一家袖珍保障公司的业务员告诉记者，“一些年岁较大的客户没法购买重疾险，穷乏疾病保障，咱们就保举客户购买特药卡。”该保障业务员还声称，购买一张10年期的特药卡十分于购买了一份10年期的重疾险，不错享受国内特药、国外特药、国际医疗器械等医疗职权。

　　“保证续保”“提供XX元保额”等在保障业务行动中常见的词汇也出当今不少保障业务员对上述职权卡的先容上。一位保障业务员声称，其提供的特药卡不错保证续保到85岁，最高可提供3000万元的保障额度。

　　上述保障经纪公司东谈主士默示，部分从业东谈主员在保举此类职权卡时过度包装，夸大卡片的职权，强调其稀缺性，容易对客户产生误导，使得一些客户误认为这些职权卡是保障保障的蔓延，容易导致客户和保障公司的纠纷。此外，若是后续提供职权卡行状的第三方机构忖度不善，客户职权将很贫窭到保障。

　　北京排排网保障代理有限公司总司理杨帆认为，这些职权卡与正规的保障产物在保障鸿沟、赔付包袱以及保障期限等方面存在互异。浮滥者在后续使用职权卡时可能濒临因职权卡使用受限、第三方机构行状质地欠安等激发的纠纷。

　　河南金融监管局明确要求，各家保障公司应严格谨守监管礼貌，规范忖度行径，强化营销员处罚，严禁在保障业务行动中将职权卡行为邀约扶助器具，由公司径直或通过营销员向浮滥者补救；严禁在保障产物宣传、熏陶经过中，误导浮滥者将职权卡与保障公司挂钩，交流浮滥者将职权卡职权误认为由保障公司提供；严禁将职权卡所声称的特药补贴、用度报销等功能与保障产物的保障包袱同日而论，变相夸大保障包袱，糊弄保障浮滥者。

　　照章合规从事保障业务行动

　　相关法律对“赐与保障合同除外的利益”有较为严格的礼貌，本年以来，已有不少保障公司及从业东谈主员因赐与保障合同除外的利益收到罚单。业内东谈主士默示，保障公司及代理东谈主应照章合规从事保障业务行动，保障浮滥者在购买保障产物时需多方了解信息后再作念出决定。

　　业内东谈主士认为，保障业务行动中出现的一些非法快乐与保障公司濒临的忖度压力有一定关系，在层层窥探压力之下，部分从业东谈主员在展业经过中动作出现变形。上述保障经纪公司东谈主士默示，保障从业东谈主员在向客户保举保障产物时，需要匹配客户的需求，不应过度宣传行销扶助品，而忽略了保障产物的熏陶。咫尺保障销售过度爱好保费鸿沟，这不利于保障阛阓健康发展，也容易酿成销售误导。未来需要渐渐调动这种过度爱好保费鸿沟的不雅念，凭证客户需求，向客户保举信得过有价值的保障产物和行状。

　　业内东谈主士默示，浮滥者在购买保障产物时，需要进行充分的走访和了解，保捏感性严慎的魄力，了解保障产物的保障包袱、保障金额、保障期限等履行，凭证本身需求，合理聘用保障产物类型和保障额度，不行单单为了取得一些寥落补救的行状而购买保障产物。

　　河南金融监管局默示，饱读吹保障公司探索互异化忖度，为止提供安闲保障浮滥者需求的升值行状。饱读吹各家保障公司在照章合规的基础上，细分客户需求，围绕老年东谈主、患病东谈主群、新市民等不同群体，探索提供安闲不同东谈主群需求的互异化行状举措，在行状方式上，渐渐从过后理赔向事中事先升值行状升沉，不休优化健康保障、健康处罚概括行状，切实进步客户安谧度和体验感。

　　龙格认为，保障公司后续不错在健康处罚方面提供风险减量行状，将健康处罚的关隘前移，实时匡助客户进行疾病风险识别，由蓝本为客户提供诊治用度报销、理赔，向减少疾病的发病率升沉，作念到“早发现、早侵犯、早诊治”，从而缩短保障公司和客户两边的本钱。

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包袱剪辑：张文 襄阳星旭网络科技有限公司